Sokan gondolják, hogy a fiataloknak az utóbbi időben sokkal nehezebb ingatlanhoz jutniuk, de ez nem feltétlenül igaz, hiszen számos hitelfelvételi lehetőség áll rendelkezésre, akár családosoknak, akár egyéni vásárlóknak, amelyekkel megkönnyíthető a lakásvásárlás folyamata.
Régen tényleg minden könnyebb volt?
Történelmi hátterét tekintve az állami lakáskiutalások rendszere a szocialista korszak öröksége volt. Ezen lakások jelentős részét az állam építette és osztotta ki, gyakran munkahelyekhez vagy szakszervezetekhez kötődően, sokszor politikai vagy társadalmi státusz alapján. Ezek a lakások többnyire bérlakások voltak, és az ott élőknek hosszú távú, megfizethető lakhatást biztosítottak ezzel. A rendszerváltás után azonban az állam szerepe radikálisan megváltozott, a privatizációs hullám részeként az állami bérlakásokat nagy számban értékesítették az ott élőknek, gyakran jelentős árkedvezményekkel – ezért is gondolják úgy sokan, hogy régen sokkal könnyebb volt.
A 90-es években az emberek számára a saját lakás birtoklása azonban nem bírt különösebb jelentőséggel.
Az ingatlanokra nem tekintettek befektetésként, sokkal inkább pluszteherként élték meg.
Úgy gondolták, hogy a lakhatásuk megoldott, és nem számoltak azzal, hogy az akkor megszerzett tulajdon a későbbiekben jelentős értéket képviselhet számukra éppen azért, mert a történelmi előzményekből kiindulva csekély összegekért juthattak ingatlanokhoz.
„Volt olyan ismerősöm, aki mesélte nekem, hogy abban az időben kéthavonta a jövedelméből tudott volna venni egy panellakást, mondjuk Ózdon” – tette hozzá Gadanecz Zoltán.
Az akkori felfogással azonban ezt nem tették meg, hiszen nem számítottak a lakáspiac kiugrására és az ingatlanárak robbanásszerű növekedésére.
Pedig a generációkon átívelő vagyont csak ingatlanból lehet felépíteni – ezt a mondatot eredetileg Donald Trump amerikai elnöktől hallhattuk, azonban ezzel nem is érthetne jobban egyet a GDN Ingatlanhálózat alapító-tulajdonosa sem.

Még mindig nem merünk hitelt felvenni
Bár az állam ma már nem osztogat ingatlanokat a fiataloknak, rengeteg olyan hitelfelvételi lehetőség áll rendelkezésükre, amelyek 10-20 évvel ezelőtt még nem léteztek ilyen formában a saját lakás megvásárlására. Annak ellenére, hogy a mai fiatalok pénzügyi szempontból tájékozottabbak, mint elődeik, a GDN Ingatlanhálózat alapító-tulajdonosa rámutat, hogy a szabadelvű gondolkodás miatt sokan nem élnek ezekkel a lehetőségekkel.
A hosszú távú elköteleződés, például egy 20 éves hitel törlesztése, sokakat visszatart attól, hogy saját ingatlanhoz jussanak.
Gadanecz Zoltán több alkalommal is részletesen elemzi a hitelpiac változásait. Az 5 ötszázalékos THM leginkább 2005 és 2008 között, a devizahitelek időszakában volt jellemző. Ebben az időszakban sokan éltek a svájcifrank-alapú hitel lehetőségével, amely azonban az árfolyam-ingadozások miatt komoly kockázatot jelentett. Az évek során ezeknek a hiteleknek a törlesztőrészlete jelentősen megemelkedett, ami kiszámíthatatlanná tette a helyzetet.
Azóta a hitelpiac jelentősen átalakult, és napjainkban sokkal stabilabb, biztonságosabb környezet jellemzi. Jelenleg az egészséges hitelpiaci THM 6-7 százalék körül mozog, miközben a devizakockázatok már nem jelentenek problémát. Emellett elérhetők olyan államilag támogatott hitelkonstrukciók is, amelyek kedvező, mindössze 3 százalékos kamatot kínálnak.
Az állami támogatásokkal sokkal több a lehetőség
A jelenlegi kormány által kínált támogatások, mint a babaváró hitel, a csok plusz és a munkáshitel, más-más célokra, de akár szabad felhasználású konstrukciókként, akár önerőként is felhasználhatók a lakásvásárláshoz szükséges hitel igényléséhez. A szakértő szerint a fiatalokat ebben a tekintetben két csoportra lehet osztani: azokra, akik családot alapítanak, és azokra, akik 40 év alatti első lakásvásárlók.
A családalapítók számára számos kedvező lehetőség áll rendelkezésre, különösen vidéken, ahol az ingatlanok vételára alacsonyabb, ezáltal az önerő mértéke is kedvezőbb. A támogatások mértéke, például a babaváró hitel, jelentős segítséget nyújthat a szükséges önerő előteremtésében, miközben a gyermekek születésével a hitel törlesztése csökkenhet, sőt bizonyos esetekben teljesen el is engedhetik az összeget.
Az önerő alapvetően 20 százalékos mértékben van meghatározva, de a törvény bizonyos esetekben megengedi, hogy az első lakásukat vásárló 40 év alattiak akár 10 százalékos önerővel is elindítsák a hitelt, amennyiben korábban nem rendelkeztek jelentős ingatlantulajdonnal. Ugyanakkor a bankok kockázatértékelése alapján ez az arány változhat, például magas kockázatú, értékállóságát vesztő ingatlanok esetében akár a 20 százalékos önerő sem elegendő.
Egyedülállóként is vannak lehetőségek, de családosok számára még szélesebb a támogatási kör, például a babaváró hitel tízmillió forintos összeggel, amely a gyermekek megszületésével folyamatosan csökkenthető, és végső esetben akár teljesen el is engedhető. Ezért a támogatások kihasználása és a megfelelő független szakértői tanácsadás kulcsfontosságú a sikeres lakásvásárlás érdekében.

Ingatlanvásárlás esetén célszerű felkeresni egy szakértőt
Gadanecz Zoltán hangsúlyozta, hogy érdemes szakértővel konzultálni, aki kifejezetten független hitelügyintézésre specializálódott, mivel sokkal gördülékenyebben lehet lebonyolítani a folyamatot egy szakember segítségével, mint közvetlenül a bankokon keresztül, ráadásul ez az ügyfeleknek többségében díjmentes. Az ingatlanpiacon is hasonló a helyzet:
egy szakértő alaposan fel tudja mérni a vásárló pénzügyi lehetőségeit, beleértve a jövedelmét és akár olyan részleteket is, amire az ügyfél sosem gondolna.
Ez a részletes elemzés azért fontos, hogy a bank egy átfogó képet kapjon az ügyfél pénzügyi helyzetéről. Ha minden szükséges dokumentum időben rendelkezésre áll, egy jól előkészített hitelügylet akár egy-két hét alatt is átfuthat. Ezzel szemben, ha az ügyfél felkészületlenül a bankhoz fordul, és nincs előkészítve az ügylet, a folyamat akár 60-90 napig is elhúzódhat, és végül indoklás nélkül elutasíthatják a kérelmet. Ez különösen problémás lehet, mivel az adásvételi szerződést gyakran a kiválasztott bank előírásainak megfelelően kell elkészíteni. Ha a hitel mégsem valósul meg, az ügyfél akár a foglalót is elveszítheti.
Az ingatlanvásárlás tehát mindig is komoly pénzügyi döntést jelentett, de az állami támogatások és a stabil hitelpiaci környezet ma reális lehetőségeket nyújt a fiataloknak. A generációkon átívelő vagyongyarapítás kulcsa az ingatlan, de ennek eléréséhez tudatos tervezésre és szakértői segítségre van szükség. Az ingatlanpiaci lehetőségek megfelelő kihasználásával a fiataloknak sem elérhetetlen álom a saját otthon megteremtése.